2026년 9월 30일 확인.
주담대 계획은 집값 차액, 실행일까지 쓸 현금, 대출 이후 매월 남는 돈을 함께 계산해야 합니다. 최대 한도를 받아 잔금만 맞추는 계획보다 감액·입금 지연·금리 변경을 반영한 계획이 실제 거래에 도움이 됩니다.
1. 총 필요한 돈부터 계산하세요
매매가격에 취득 관련 세금, 중개보수, 등기, 이사·수리 비용을 더하고 비상자금을 따로 잡습니다. 계약금과 중도금은 대출 실행 전에 지급할 수 있어 날짜별 현금 흐름도 필요합니다. 잔금액만 보고 계약금 지급일의 부족액을 놓치지 마세요.
2. 자기자금을 사용 가능 날짜별로 적으세요
| 자금 | 금액 | 사용 가능일 | 불확실한 조건 |
|---|---|---|---|
| 예금·현금 | 직접 입력 | 인출 가능일 | 만기·해지 비용 |
| 기존 집 매도대금 | 기존 채무 상환 후 순액 | 매도 잔금일 | 계약과 실행 진행 상태 |
| 임대차보증금 반환 | 실제 반환받을 금액 | 합의한 반환일 | 반환 지연 가능성 |
| 새 주담대 | 정식 승인액 | 은행 실행일 | 약정·서류·등기 조건 |
매도대금과 보증금을 이미 들어온 현금처럼 계산하면 일정이 바뀔 때 위험합니다. 승인 예상액과 확정액도 구분해 적으세요.
3. 예시로 잔금 부족액을 계산해 보세요
설명을 위해 매매가격 6억 원, 관련 비용 2천만 원, 비상자금 1천만 원을 가정하면 총 필요한 돈은 6억 3천만 원입니다. 자기자금 3억 3천만 원과 실제 승인·실행 가능한 주담대 3억 원이 있으면 총액은 맞습니다. 그러나 주담대가 2억 7천만 원으로 감액되면 3천만 원을 다시 마련하거나 구입 계획을 조정해야 합니다.
비용 2천만 원은 예시일 뿐 실제 세금이나 수수료 견적이 아닙니다. 주택·거래·차주의 조건에 맞는 실제 비용으로 바꾸어 계산하세요.
4. 대출 이후 월 현금 흐름을 계산하세요
월 실수령 소득에서 주담대와 다른 채무 납입, 생활비, 주택 유지비, 보험·교육 등 정기 지출을 차감합니다. 은행의 DSR 통과 여부와 가계의 실제 생활 여유는 다를 수 있습니다. 금리 변경 시 납입액이나 소득 감소 상황도 별도로 계산해 보세요.
5. 계획을 확정하는 세 가지 조건
- 잔금일까지 각 자금이 실제 입금될 수 있는지 확인합니다.
- 대출 승인액·유효기간·남은 실행 조건을 확인합니다.
- 전입·기존 주택 처분 등 약정 이행 일정을 확인합니다.
자주 묻는 질문
은행이 빌려주는 최대 금액으로 계획하면 되나요?
최대 한도와 감당할 수 있는 대출액은 다릅니다. 비상자금과 월 생활 여유를 반영해 필요한 금액을 결정하세요.
기존 채무를 상환하면 항상 자금 계획이 좋아지나요?
DSR 여유가 늘어도 당장 쓸 자기자금이 줄어듭니다. 변경 전후 한도와 남는 현금을 함께 비교해야 합니다.
