2026년 9월 30일 확인.
주담대를 받은 뒤 여유자금이 생기거나 조건을 바꾸고 싶다면 부분상환·대환·만기 변경을 같은 보유 기간의 비용으로 비교하세요. 한 가지 방법이 모든 차주에게 유리한 것은 아닙니다. 실제 허용 여부, 수수료, 앞으로 남길 현금을 확인해야 합니다.
세 방법의 차이
| 방법 | 변하는 것 | 먼저 확인할 조건 |
|---|---|---|
| 부분상환 | 대출 잔액과 이후 이자 | 수수료·납입액 재산정·남는 현금 |
| 대환 | 금리·상품·대출 기관 | 새 심사·기존 상환 비용·등기 등 비용 |
| 만기·방식 변경 | 월 납입액과 총 상환 기간 | 기존 상품에서 변경 가능한지 |
보금자리론은 실행 후 만기·상환 방식 변경이 불가능하다고 상품 안내에 명시돼 있습니다. 다른 상품도 은행 확인 없이 변경 가능하다고 가정하지 마세요.
부분상환: 이자 절감과 현금 여유를 비교하세요
가정상 원금 2천만 원을 줄이고 금리가 연 4%로 유지된다면 단순 연간 이자 차이는 80만 원입니다. 실제 절감액은 상환 일정과 잔액 변화에 따라 달라집니다. 중도상환수수료, 비상자금 감소와 이후 자금 필요를 함께 고려하세요. 원금을 줄인 뒤 월 납입액이 줄어드는지, 기간이 줄어드는지도 은행에 물어보세요.
대환: 낮아진 금리만 보지 마세요
기존 잔액·금리·남은 만기와 새 금리·만기·상환 방식을 같은 표로 비교합니다. 새 만기를 길게 늘리면 월 납입액이 줄어도 총이자는 늘 수 있습니다. 기존 중도상환수수료, 새 대출 부대비용과 승인·실행 가능 여부도 필요합니다.
단순 비교에서는 “교체 비용 ÷ 연간 예상 이자 차이”로 비용을 회수하는 시간을 가늠할 수 있습니다. 다만 분할상환으로 원금이 줄고 금리가 바뀌면 실제 결과가 달라지므로 은행 상환표로 다시 확인해야 합니다.
만기 조정: 월 부담과 총이자를 같이 보세요
만기를 늘려 매월 부담을 낮추는 안을 검토할 때에는 규제상·상품상 허용 만기, 총이자 증가, 은퇴 후 상환 계획을 점검하세요. 기존 상품에서 변경이 안 된다면 새 대출 심사를 거치는 대환과 동일하게 비용을 비교할 필요가 있습니다.
의사결정 전 기록할 다섯 가지
- 앞으로 대출을 유지할 예상 기간
- 부분상환 또는 교체에 쓸 금액
- 변경 후 월 납입액과 예상 총이자
- 모든 수수료와 기타 비용
- 변경 후 남을 현금과 비상자금
자주 묻는 질문
대환이면 원래 받았던 한도가 유지되나요?
새 대출의 규제·담보·소득·상품 심사를 확인해야 합니다. 기존 대출 금액을 자동으로 보장하지 않습니다.
수수료가 없는 날까지 기다리는 것이 항상 좋나요?
기다리는 동안의 이자와 남길 현금을 비교해야 합니다. 실제 면제 조건과 날짜도 은행에 확인하세요.
